Что делать при разводе с ипотекой

Содержание

Что делать с ипотекой при разводе супругов?

Что делать при разводе с ипотекой

Непогашенный ипотечный кредит добавляет сложностей при разводе. У бывших супругов возникает множество вопросов. Как при разводе делится ипотечная квартира? Кто и в каком размере будет выплачивать кредит в дальнейшем? Что делать с созаемщиком ипотеки при разводе?

Что говорит закон

При разводе принцип раздела ипотечного имущества состоит в том, что оно делится между бывшими супругами пополам. Это касается и квартиры, купленной в браке.

При этом совсем не важно, на кого оформлен кредит. Финансовые обязательства перед кредитным учреждением возлагаются в равной степени на обоих супругов, и они должны их выполнять даже после расторжения брака.

У разводящихся супругов всего несколько вариантов решения проблемы непогашенной ипотеки:

  • продолжать выплачивать кредит на прежних условиях;
  • поделить квартиру и долги;
  • погасить ипотеку досрочно и продать квартиру;
  • перестать платить кредит и дождаться пока банк сам продаст квартиру на аукционе.

И если с первым вариантом все вроде бы ясно, то уже второй вызывает сложности. Как правильно поступить, когда при разводе необходимо разделить квартиру, обремененную ипотекой?

Почему возражают банки

В Семейном кодексе сказано, что при разделе общего имущества супругов необходимо разделить и их совместные долги.

А Гражданский кодекс прямо указывает, что такое разделение долгов возможно только при согласии кредитора, то есть банка. Но большинство заемщиков, пытаясь разделить жилье и одновременно сумму долга, получают от кредиторов отказ.

Возражают банки потому, что при разделе долговых обязательств ответственность заемщиков вместо солидарной становится долевой.

Другими словами, банк теряет возможность требовать возврата всей суммы за квартиру с любого из бывших супругов, что ему совсем невыгодно. А граждане, однажды получив отказ, теряют право повторно обратиться в суд с иском о разделе.

Делим ипотечную квартиру в суде

Как же юридически грамотно обойти возражение кредитного учреждения? С чего начать?

Для этого юристы советуют первоначально подать иск только о разделе совместного имущества супругов, а совместный долг перед банком не делить.

Тогда суд будет вынужден исходить из того, что раздел квартиры, обремененной ипотекой, относится к сфере семейных правоотношений и регулируется исключительно семейным законодательством. И согласие банка становится не нужным.

И несмотря на то, что долг перед банком еще остается солидарным, появляется законная возможность обойти возражения кредитного учреждения, и поделить долговые обязательства так, как разведенные супруги договорились между собой.

Приведем алгоритм раздела ипотечного жилья:

Шаг 1. Один из бывших супругов обращается в суд с иском о разделе общего имущества. При этом требования о том, чтобы поделить сам ипотечный долг не выдвигает. Тогда судья вынужден будет рассматривать дело только в пределах заявленного иска.

Поскольку в результате раздела квартиры банк не теряет право требовать возврата всей суммы долга у любого из супругов, то суд вправе принять решение без его согласия. Разделить жилье можно по-разному. Даже полностью вывести одного совладельца из состава залогодателей, переоформив на другого всю квартиру.

Судебная практика за 2019 год знает такие прецеденты.

Как же теперь переоформить сам кредитный договор, например, чтобы долг выплачивал тот из супругов, на которого полностью оформлена недвижимость?

Шаг 2. После вступления в силу решения суда нужно обратиться в Единый государственный реестр прав за новым свидетельством на жилье.

Шаг 3. С решением суда, свидетельством и совместным заявлением от обоих супругов нужно попросить кредитора внести изменения в ипотечный договор.

Так как недвижимость уже поделена или переоформлена на одного из разведенных супругов, возражать банку не имеет смысла.

В качестве доказательства приводим официальный ответ Агентства по ипотечному жилищному кредитованию: «В соответствии с решением суда Агентство готово внести изменения в документы кредитного дела и закладную при наличии волеизъявления всех заемщиков».

Но все это возможно только в том случае, когда бывшие супруги пришли к взаимному согласию о порядке выплат по ипотеке.

Если не договорились

Если не удалось договориться, то лучшим выходом будет продать недвижимость и разделить оставшиеся после выплаты долга деньги.

Самое неразумное в такой ситуации – совсем перестать платить кредит и дождаться момента, когда банк обратит взыскание на квартиру. Так заемщики потеряют не только свое жилье, но и большую часть выплаченных за него денег.

А если жилье куплено до брака?

Бывает, что квартира была куплена в ипотеку одним из супругов еще до вступления в брак. Тогда при разводе права на нее будет иметь тот из них, на которого оформлен кредитный договор. Ну а второй вправе потребовать через суд возмещения ему половины денежных средств, которые были потрачены из семейного бюджета на выплату ипотечного кредита.

Ипотека при разводе супругов с детьми

Когда в семье есть несовершеннолетние дети, суд может отступить от общего правила Семейного кодекса и разделить имущество не пополам, а увеличить долю в квартире того из супругов, с кем остается ребенок.

Военная ипотека и развод: что делать?

При расторжении брака квартира, купленная по военной ипотеке, остается личным имуществом военнослужащего, поскольку она приобреталась на средства специального целевого назначения.

Раздел ее законом не предусмотрен. И после развода льготным заемщиком и плательщиком процентов по-прежнему остается тот из супругов, кто оформлял кредитный договор.

Ипотека и брачный договор

Большинства споров при разделе ипотечной квартиры можно избежать, если предварительно заключить брачный договор. Сделать это можно как перед вступлением в брак, так и во время семейных отношений.

Еще раз подчеркнем, что в случае раздела квартиры в ипотеке при разводе, лучшей стратегией между бывшими супругами будет стратегия на мирное урегулирование возникающих споров.

: Ипотека и развод

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-pri-razvode/

Рекомендации по разделу ипотеки при разводе

Наличие непогашенного ипотечного кредита и раздел недвижимости, обремененной ипотекой, добавляет немало сложностей при разводе.

В данной ситуации у разводящихся супругов возникает сразу множество вопросов. Как делить квартиру, находящуюся в залоге у кредитной организации? Кто и в какой части должен в дальнейшем выплачивать кредит по ипотеке? Как решить вопрос с созаемщиками?

При этом каждая ситуация имеет много конкретных нюансов, поэтому однозначного решения и алгоритма раздела обязанностей по ипотеке и залоговой недвижимости пока не существует. Более того, правоприменительная судебная практика еще не выработала на сегодняшний день прецеденты, которые являлись бы ориентирами при вынесении судами решений в схожих ситуациях.

Неудивительно, что по аналогичным делам выносятся абсолютно разные судебные решения, вплоть до противоположных.

Ситуация с ипотекой осложняется и тем, что в данных правоотношениях затрагиваются интересы сразу трех сторон (разводящихся супругов и банка) в отличие от раздела имущества, не обремененного ипотекой, где достаточно прийти к согласию лишь бывшим супругам. Поэтому найти решение, удовлетворяющее сразу всех заинтересованных лиц, бывает гораздо сложнее.

Во многих случаях при разделе ипотечного жилья и обязательств по выплате кредита существенно ущемляются интересы одной из сторон.

Например, есть прецеденты, когда заемщик, лишенный при разводе квартиры, вынужден еще долго выплачивать кредит.

Или банк, желающий реализовать залоговую квартиру, по которой не выплачивают кредит, сталкивался с ситуацией, что ипотечная квартира по судебному решению уже не считается единоличной собственностью заемщика.

Правовое регулирование

Указанные сложности при разделе ипотечного жилья в случае развода связаны, прежде всего, с недостаточным правовым регулированием данного вопроса в российском семейном и гражданском законодательстве.

Суды при рассмотрении дел о разводах, где затрагивается вопрос ипотеки, руководствуются Семейным кодексом, Гражданским кодексом и ФЗ «Об ипотеке», а также ипотечным соглашением, оформленным между банком и заемщиком.

Основной принцип раздела ипотечного имущества при разводе, изложенный в названных нормативно-правовых актах, состоит в том, что:

  • жилое помещение, приобретаемое супругами в период брака за счет ипотечных средств, является совместно нажитым имуществом, что влечет соответствующие правовые последствия;
  • совместная собственность бывших супругов должна делиться пополам, если иной порядок не прописан в брачном соглашении;
  • при разделе имущества, приобретенного супругами на заемные средства, включая ипотечную квартиру, совсем не важно, на кого оформлялся ипотечный кредит.

Финансовые обязательства перед банком также возлагаются в равной мере на разведенных супругов, не зависимо от того, выступали ли они созаемщиками либо ипотека оформлялась на одного из них.

Таким образом, основываясь на требованиях российского семейного права, при разделе любой совместной собственности супругов действует принцип «пятьдесят на пятьдесят». Однако на практике разделить ипотечную квартиру пополам достаточно проблематично, так как жилье находится в залоге у кредитной организации, и собственники не могут совершать с ним никакие юридические действия.

Источник: https://erstezaden.com/chto-delat-s-ipotekoy-pri-razvode-suprugov/

Как быть с ипотекой при разводе?

Что делать при разводе с ипотекой

В нашей стране большая часть жилья приобретается на заемные средства. Сроки кредитов, порой, достигают 15-20 лет. За такое продолжительное время в семье, взявшей ипотеку на приобретение квартиры, может произойти все, что угодно. И, как известно, бракоразводные процессы – явление тоже довольно частое!

Так как же быть? Что делать с ипотекой при разводе?

Фото из открытых источников.

Печальный момент, но при всем при этом, лучше сохранять спокойствие при решении вопроса о разделе имущества. В идеале, супруги должны набраться терпения и хладнокровно подойти к ситуации с ипотекой. В противном случае, эмоциональный подход к этому делу, неминуемо приведет к финансовым потерям!

Источник: сайт pixabay.com

Никому не пожелал бы такой ситуации, но раз уж случилось, то надо как-то выходить из нее. Учитывая, что все нажитое в браке будет делиться пополам, если иное не предусмотрено, долг по ипотеке так же будет разделен между супругами.

Какие могут быть варианты разрешения данной ситуации?

– Продажа залогового жилья с целью возврата заемных средств банку.

После продажи квартиры, вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком. Огромный минус в том, что обе стороны остаются без жилья. Однако, если после продажи останется достаточное количество денег, их можно разделить и использовать в качестве первоначального взноса на новые квартиры для каждой из сторон.

Хуже, если останется невыплаченная сумма. Этот долг бывшим супругам так же придется разделить между собой. Еще одним минусом данного способа будет являться цена продаваемой квартиры.

Если супруги планируют погасить задолженность за счет средств покупателя, продажная цена объекта должна быть снижена, относительно аналогичных квартир, но без обременения.

– Совместная выплата ипотеки, с целью дальнейшей продажи.Жизненная ситуация может сложиться и так, что выгоднее “добить” кредит, освободить жилье от обременения и затем продать квартиру с целью раздела денежных средств. На данный период в квартире, по договоренности, может проживать одна из сторон или жилье может сдаваться в аренду для облегчения оплаты по ипотеке.
– Один из супругов отказывается от ипотеки и от квартиры в пользу другого супруга.

В данном случае, надо рассчитывать финансовые возможности тому супругу, который собирается взять ипотеку на себя. Решающим фактором будет сумма, которую необходимо выплатить для полного погашения кредита.

– Один из супругов перестает пользоваться жильем, но продолжает оплачивать ипотеку.

Данный вариант идеален для женщины, особенно – с ребенком, которая остается собственницей квартиры, но финансовые затраты по кредиту возлагаются на бывшего мужа. Главное, чтобы взявший на себя обязательство бывший супруг, довел до логического конца свое благое намерение.

Из перечисленных способов можно строить различные вариации.

Например, увеличивая или уменьшая друг для друга ежемесячные платежи, согласно имеющимся долям. Либо, меняя размеры долей в жилье, согласно произведенным вложениям, что будет учитываться при дальнейшей продаже.

Однако, вы должны помнить, если вы самостоятельно не найдете компромисс в решении вопроса с ипотекой, за вас это сделает суд. И не факт, что решение судьи обрадует обе стороны!

Источник: сайт pixabay.com

Так же необходимо понимать, если между супругами возникнет конфликтная ситуация, которая приведет к отказу обоих от оплаты кредита, банк вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору. Будет проведена процедура, с помощью которой, кредитная организация сможет реализовать вашу квартиру, но не на лучших условиях для вас…

Хорошим способом выхода из неприятной ситуации, если вдруг она случится, мог бы послужить брачный договор, в котором все расписано, относительно ипотечной квартиры! Поэтому, если данную статью будут читать супруги, готовящиеся к приобретению жилья в ипотеку, советую подумать о брачном договоре, как инструменте, с помощью которого можно избежать разбирательств в будущем. И избавить себя от нервотрепки.

– Важно!

Брачный договор необходимо предоставить сотруднику банка ДО подписания кредитного договора, чтобы все нюансы были учтены.

– Важно!

Перед тем, как произвести бракоразводный процесс, необходимо поставить в известность вашу кредитную организацию. Так как данный шаг может нарушить условия кредитного договора.

– Важно!

Чтобы закрепить принятое вами решение по изменению обязательств по займу (по общей договоренности), необходимо внести поправки в кредитный договор с помощью дополнительных соглашений, далее оформить новую закладную.

Уважаемые читатели! Я желаю вам никогда не столкнуться с разделом имущества и тем более, с разделом жилья, приобретенного в ипотеку!

Однако, следующая статья вам тоже может быть полезной:

К чему необходимо быть готовым при продаже ипотечной квартиры.

Источник: https://zen.yandex.com/media/prosto_slogno/kak-byt-s-ipotekoi-pri-razvode-5ede7a58f7ccae3c3f4ae0ec

Что делать с ипотекой при разводе?

Что делать при разводе с ипотекой

Ипотеку чаще всего берут женатые пары. Если супруги решают разводиться, а кредит еще не был выплачен, не все знают, как правильно поступить по закону в данной ситуации.

Приобретенная недвижимость находится в залоге у банка, а, следовательно, финансовое упреждение тоже интересует дальнейшая судьба данного имущества.

Чтобы не возникло никаких проблем, необходимо изучить все нюансы данного вопроса.

Разделение ипотечного имущества при разводе

Если супруги решили официально оформить развод, они могут поступить несколькими способами:

  • вносить выплаты согласно графику;
  • досрочно закрыть ипотеку;
  • продать залоговую недвижимость.

Последний вариант возможен только тогда, когда финансовое учреждение дает свое согласие. Банки, к сожалению, не всегда принимают подобное решение, а могут обязать разводящихся супругов сделать следующее:

  • погасить досрочно кредитные обязательства;
  • выплачивать задолженность согласно графику, прописанному в договоре.

При разводе делят только то имущество, которое совместно нажито в браке. Это касается и недвижимости, взятой по ипотеке супругами. Квартира фактически находится в залоге, но кредитные обязательства берут на себя совместно муж с женой.

Когда между супругами заключен брачный договор, раздел проводится по условиям, прописанным в данном документе. Если такой контракт отсутствует, недвижимость делится в равных долях.

Продажа ипотечной квартиры

Этот вариант возможен лишь тогда, когда банк дает свое согласие. Главное, разводящимся супругам не допускать конфликтов. Сделка должна осуществляться с соблюдением всех нюансов. Обязательно необходимо предварительно уточнять все детали. Ни в коем случае нельзя не только начинать, но и реализовывать продажу без получения предварительного согласия финансового учреждения.

На залоговую квартиру довольно сложно найти покупателя, поскольку вместе с недвижимостью он получает и обязательства по кредиту. Полноправным владельцем квартиры он станет исключительно после полного погашения ипотеки. Когда сделка продажи осуществлена, разведенные супруги уже теряют какое-либо право на данную недвижимость.

Обращение в агентство недвижимости облегчает поиски покупателя. Фирме придется заплатить определенный гонорар. Подобные траты оправдывают себя в полной мере. Агентство практически всегда быстро находит желающих на приобретение залоговой квартиры, но сама процедура довольно сложная и осуществляется в несколько шагов:

  • получение одобрения из банка;
  • поиск покупателя, вносящего деньги по задолженности;
  • возвращение супругам денег, которые они уплатили по ипотеке;
  • разделение между бывшими мужей и женой остатка.

Самостоятельно провести такую процедуру довольно затруднительно. Чтобы сделка прошла без каких-либо проблем, лучше всего обратиться к специалисту. Банки нередко предлагают услуги риелтора, что в значительной степени облегчает процедуру продажи залоговой недвижимости.

Как делятся обязательства по ипотеке?

Кредит на приобретение недвижимости берут оба супруга, а, значит, ответственность в равной степени возлагается и на жену, и на мужа. Банк имеет полное право потребовать выполнять условия любой из сторон.

Если нет брачного договора, недвижимость обычно делится через суд. Банки редко соглашаются ждать процесса, а чаще всего просто делят залоговую квартиру пополам между бывшими супругами.

Когда финансовое учреждение не идет навстречу и отказывается сотрудничать в принятии решения, следует обращать в суд.

Ипотека может быть оформлена только на одного из супруга. В подобной ситуации банки могут предложить переделать договор.

Такой вариант позволяет получить недвижимость в полноправное владение после полного погашения ипотеки. Финансовые учреждения предлагают такое решение клиентам, которые могут закрыть задолженность.

Людям с плохой кредитной историей и недостаточным уровнем дохода банки подобного не предлагают.

Переоформление ипотеки предполагает полный отказ от прав на недвижимость одного из экс-супругов. Оно позволяет стать полноправным владельцем квартиры после полной выплаты оставшейся задолженности. Следует учесть то, что банки оставляют за собой право брать комиссионный сбор за переоформления договора. Он варьируется от 0,5% и до 1% от оставшейся суммы долга.

Когда супруги при разводе не делят ипотечную недвижимость?

Квартира, приобретенная в кредит, не всегда подлежит разделу между экс-супругами. Ипотечную недвижимость запрещено делить между бывшими супругами, если она приобреталась до заключения брака.

По Семейному кодексу РФ такое имущество не подпадает под категорию совместно нажитого. Оно не разделяется при бракоразводном процессе. Даже в такой ситуации существуют исключения.

Второй супруг может претендовать на недвижимость в том случае, когда у него есть документальные доказательства участия в выплате ипотеки.

Отдельного рассмотрения заслуживают пары с несовершеннолетними детьми. Если такие супруги разводятся, жилая площадь делится. Большая часть жилой площади достается тому, с кем останется ребенок. Оба экс-супруга обязаны платить по ипотеке равными долями.

Платежи могут уменьшаться. На практике условия чаще всего послабляют для женщин в декретном отпуске.

Уменьшение платежей на весь период выплаты ипотеки — это редкое исключение, поэтому, претендуя на половину ипотечной квартиры, следует быть готовыми к тому, что придется платить.

Подведение итогов

Вопрос о разделении ипотечного бремени между бывшими супругами можно решить по-разному. Если квартира была взята в кредит до вступления в брак, значит, она не является совместно нажитой. Исключением являются случаи, когда есть несовершеннолетние дети. Совместная ипотека чаще всего либо переоформляется на одного из супругов, либо продается.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/chto-delat-s-ipotekoy-pri-razvode/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.