Оплата ипотеки супругами

Содержание

Супруги купили квартиру в ипотеку — считаем, распределяем и получаем имущественный вычет

Оплата ипотеки супругами

Пример №1: В мае 2019 года супруги Алексей и Мария купили квартиру в ипотеку за 6 млн руб., из них 3 млн – ипотечные средства. Оформили в совместную собственность на двоих. Оба официально работают, с их зарплат удерживают НДФЛ.

Вычет за покупку: Каждому супругу выдадут не по 13% * (6 млн / 2) = 390 тыс., а по максимальным 260 тыс.руб.

2020 год: За весь 2019 год с зарплат Алексея удержали НДФЛ в размере 90 тыс.руб., а с зарплат Марии – 80 тыс.руб.

В 2020 году они подали документы для вычет НФДЛ, и им вернули их же уплаченные ежегодные НДФЛ за 2019 год. Т.е. в качестве вычета Алексею выплатили 90 тыс.руб., а Марии – 80 тыс.руб.

У Алексея остаток будет 260 тыс. – 90 тыс. = 170 тыс.руб., у Марии 260 тыс. – 80 тыс. = 180 тыс.руб.

2021 год: За весь 2020 год с зарплат Алексея удержали НДФЛ в 100 тыс.руб., с зарплат Марии – 85 тыс.руб. В 2021 году они снова подали документы на вычет. В качестве вычета им вернули их же НДФЛ за 2020, т.е. Алексею — 100 тыс.руб., Марии — 85 тыс.руб. Остаток у Алексея 170 тыс. – 100 тыс. = 70 тыс.руб., у Марии 180 тыс. – 85 тыс. = 95 тыс.руб.

2022 год: За весь 2021 год с зарплат Алексея удержали НДФЛ в 105 тыс.руб., с Марии – 110 тыс.руб. В 2022 году после подачи документов на вычет за покупку Алексею вернули не 105 тыс.руб., а его остаток в 70 тыс.руб. Марии также вернули не 110 тыс.руб., а остаток в 95 тыс.руб. Вычет за покупку они полностью вернули.

Запомните, что переплата у Алексея получилась 105 тыс. – 70 тыс. = 35 тыс.руб., а у Марии 110 тыс. – 95 тыс. = 15 тыс.руб. Это понадобится для расчета вычета по ипотеке.

Вычет по процентам ипотеки: Здесь с расчетами посложнее. Напоминаю, сначала полностью выплачивают вычет за покупку, только потом вычет за ипотеку.

У наших супругов сумма кредита – 3 млн руб., ипотека на 15 лет под 10% годовых. В ипотечном договоре указано, что за все 15 лет ипотеки общая сумма процентов (переплаты) составляет 2,8 млн руб. Поэтому размер ипотечного вычета за все 15 лет будет по 13% * (2,8 млн / 2) = 182 тыс.руб. каждому супругу.

2022 год: В этом году Алексей и Мария посчитали, что уже полностью вернут себе вычет за покупку, т.е. по остатку — 70 тыс.руб. и 95 тыс.руб. Поэтому они решили вместе с документами на получения остатка вычета, дополнительно подать документы на получения вычета по процентам ипотеки. Т.е.

в 2022 году, прежде чем подать документы в налоговую инспекцию, они получили у своего банка справку об уплаченных процентах за 2019, 2020 и 2021 года. В 2019 году (с мая по декабрь) они уплатили процентов на сумму 190 тыс.руб., в 2020 году – 280 тыс.руб., в 2021 году – 290 тыс.руб. Т.е. за три года всего 190 тыс. + 280 тыс. + 290 тыс. = 760 тыс.руб.

Ипотечный вычет за эти три года составляет 13% * (760 тыс. / 2) = 49,4 тыс.руб. каждому супругу.

Алексей и Мария в 2020 году вместе с документами на получение остатка вычета за покупку, подали документы на получение вычета по ипотечным процентам за три года – 2019, 2020 и 2021 года. Но каждому супругу за ипотечный вычет за три года вернули не по 49,4 тыс.руб., а их переплаты с остатка вычета за покупку – 35 тыс.руб. Алексею и 15 тыс.руб. Марии.

Получается, что в 2022 году Алексей вернул себе весь свой НДФЛ за 2021 год – 105 тыс.руб. Из них 70 тыс.руб. (остаток вычета за покупку) плюс 35 тыс.руб. (часть вычета по процентам за три года). Больше суммы НДФЛ вернуть нельзя. Остаток вычета по процентам за три года у него будет 49,4 тыс. – 35 тыс. = 14,4 тыс.руб., которые переходят на следующий год.

Мария в 2022 году также вернула себе весь свой НДФЛ за 2021 год – 110 тыс.руб. Из них 95 тыс.руб. (остаток вычета за покупку) плюс 15 тыс.руб. (часть вычета по ипотеке за три года). Остаток вычета по ипотеке за три года у нее 49,4 тыс. – 15 тыс. = 34,4 тыс.руб., которые переходят на следующий год.

2023 год: В 2022 году с зарплат Алексея удержали НДФЛ в 100 тыс.руб., с зарплат Марии – 90 тыс.руб. Также они снова получили в банке справку об уплаченных процентах за 2022 год. В ней указано, что в 2022 году они оплатили ипотечных процентов на сумму 300 тыс.руб.

Получается, что ипотечный вычет за 2022 год у каждого по 13% * (300 тыс. / 2) = 19,5 тыс.руб. И не забываем про остаток ипотечного вычета за предыдущие года, который перешел в этот год – 14,4 тыс.руб. у Алексея и 34,4 тыс.руб. у Марии.

После подачи документов Алексей получил 19,5 тыс.руб. (ипотечный вычет за 2022 год) + 14,4 тыс.руб. (остаток ипотечного вычета за предыдущие годы) = 33,9 тыс.руб. Так как Алексей в 2020 году оплатил НДФЛ в размере 100 тыс.руб., но получил только положенные 33,9 тыс.руб., его остаток в 100 тыс. – 33,9 тыс. = 66,1 тыс.руб. переходит на следующий год.

А Марии вернули 19,5 тыс. (ипотечный вычет за 2022 год) + 34,4 тыс. (остаток ипотечного вычета за предыдущие года) = 53,9 тыс.руб. Так как Мария в 2022 году оплатила НДФЛ в размере 90 тыс.руб., но получила только 53,9 тыс.руб., остаток в 90 тыс. – 53,9 тыс. = 36,1 тыс.руб. переходит на следующий год.

И так каждый год остатки ипотечного вычета будут переходить на следующие года. Ведь расчет данного вычета зависит одновременно от ежегодной суммы НДФЛ и от суммы ежегодно уплаченных процентов. Супругам Алексею и Марине каждый год будут возвращать себе сумму вычета, пока они платят ипотеку и не вернут каждому положенные 182 тыс.руб.

Пример №2: В сентябре 2017 года супруги Дмитрий и Оксана купили квартиру в ипотеку за 3 млн руб., из которых 2 млн – ипотечные. Оформили в собственность Дмитрия. Но только в 2019 году узнали про вычеты и сразу решили заняться их возвратом. Оба официально работают, с их зарплат удерживают НДФЛ.

Вычет за покупку: Хоть квартира оформлена только на Дмитрия, Оксана имеет право на получение вычета на половину стоимости квартиры. Поэтому вычет каждому будет по 13% * (3 млн / 2) = 195 тыс.руб.

2019 год: За весь 2017 год с зарплат Дмитрия удержали НДФЛ в размере 70 тыс.руб., в 2018 году – 75 тыс.руб. С зарплат Оксаны в 2017 году удержали 75 тыс.руб., в 2018 году – 85 тыс.руб.

В 2019 году они подали документы в налоговую инспекцию. Алексею в качестве вычета за покупку вернули его же удержанные НДФЛ за 2017 и 2018 года, т.е. 70 тыс. + 75 тыс. = 145 тыс.руб.

А Оксане в качестве вычета ее НДФЛ за 2017 и 2018 года, т.е. 75 тыс. + 85 тыс. = 160 тыс.руб. Остаток вычета у Алексея получается 195 тыс. – 145 тыс. = 50 тыс.руб., у Оксаны остаток 195 тыс. – 160 тыс.

= 35 тыс.руб.

2020 год: За весь 2019 год с зарплат Дмитрия удержали НДФЛ в размере 70 тыс.руб., с зарплат Оксаны – 80 тыс.руб. В 2020 году они снова подали документы, но в качестве вычета за покупку им вернули не их НДФЛ за 2019 год, а остатки вычета. Алексею 50 тыс.руб., а Оксане 35 тыс.руб. Теперь они полностью вернули вычет за покупку.

Но запомните, что переплата у Дмитрия получилась 70 тыс. (это его НДФЛ за 2019 год) – 50 тыс. (остаток вычета за покупку) = 20 тыс.руб. А у Оксаны 80 тыс. (это ее НДФЛ за 2019 г.) – 35 тыс. (это ее остаток вычета за покупку) = 45 тыс.руб. Эти переплаты им выплатят за ипотечный вычет. Подробнее ниже.

Вычет по ипотечным процентам: Здесь с расчетами посложнее. Сумма ипотеки у них 2 млн руб., сроком на 10 лет под 12% годовых. В договоре ипотеки указано, что общая сумма ипотечных процентов (переплаты) за все 10 лет ипотеки составляет 1,5 млн руб. Вычет каждому супругу будет по 13% * (1,5 млн / 2) = 97,5 тыс.руб.

2020 год: В этом году супруги посчитали, что уже полностью вернут вычет за покупку, т.е. получат по остатку — 50 тыс.руб. и 35 тыс.руб.

Поэтому они в 2020 году, прежде чем подать документы в налоговую инспекцию, получили у своего банка справку об уплаченных процентах за все года с даты подписания ипотечного договора — 2017, 2018 и 2019 года. В 2017 году (с сентября по декабрь) они уплатили процентов на сумму 80 тыс.руб., в 2018 году – 250 тыс.руб.

, в 2019 году – 270 тыс.руб. Т.е. за три года всего 80 тыс. + 250 тыс. + 270 тыс. = 600 тыс.руб. Ипотечный вычет за эти три года составляет 13% * (600 тыс. / 2) = 39 тыс.руб. каждому супругу.

Дмитрий и Оксана в 2020 году вместе с документами на получение остатка вычета за покупку, подали документы на получение вычета по ипотечным процентам за три года – 2017, 2018 и 2019.

Но Дмитрию в качестве ипотечного вычета вернули не 39 тыс.руб., а его переплату с остатка вычета за покупку – 20 тыс.руб. Получается, что в 2020 году он вернул весь свой НДФЛ за 2019 год – 70 тыс.руб. Из них 50 тыс.

(остаток вычета за покупку) плюс 20 тыс. (часть ипотечного вычета за три года). Больше суммы НДФЛ в качестве вычета получить нельзя. Остаток ипотечного вычета за три года будет 39 тыс. – 20 тыс. = 19 тыс.руб.

, которые переходят на следующий год.

С Оксаной по другому, потому что в 2020 году ей вернули не весь НДФЛ за 2019 год. У нее сумма переплаты оказалась больше, чем сумма ипотечного вычета за три года — 45 тыс. и 39 тыс. Поэтому ей за ипотечный вычет вернут только 39 тыс.

(13% от суммы фактически уплаченных ей процентов за три года). В 2020 году она получила 39 тыс. (ипотечный вычет за три года) + 35 тыс. (остаток вычета за покупку за 2019 год) = 74 тыс.руб. Сумма в 80 тыс.руб. (ее НДФЛ за 2019 год) – 74 тыс.

(полученная сумма за вычеты) = 6 тыс.руб. переведут на следующий год.

2021 год: С зарплат Дмитрия в 2020 году удержали НДФЛ в 70 тыс.руб., с зарплат Оксаны – 80 тыс.руб. В 2020 году они заплатили банку ипотечных процентов на сумму в 300 тыс.руб. Ипотечный вычет за 2020 год будет по 13% * (300 тыс. / 2) = 19,5 тыс.руб. каждому.

В 2021 году после подачи документов Дмитрию вернули не весь его НДФЛ за 2019 год (70 тыс.руб.), а только 19,5 тыс. (ипотечный вычет за 2019 год) + 19 тыс. (переходящий остаток ипотечного вычета за предыдущие года) = 38,5 тыс.руб. Разница в 70 тыс. – 38,5 тыс. = 31,5 тыс.руб. переходит на следующий год.

Оксане также не вернули весь ее НДФЛ за 2020 год (80 тыс.руб.), а только 19,5 тыс.руб. (ипотечный вычет за 2020 год) + 6 тыс. (переходящий сумма разницы с предыдущих лет) = 25,5 тыс.руб. Разница в 80 тыс. – 25,5 тыс. = 54,5 тыс.руб. переходит на следующий год.

И так каждый год супруги будет возвращать вычет по ипотеке, пока не получат свои положенные по 97,5 тыс.руб. Если хотят, они могут получать не каждый год, а раз в несколько лет.

Источник: https://prozhivem.com/kvartira/nalogi/vychet-pri-pokupki-suprugami-v-ipoteku

Как правильно платить ипотеку при разводе супругов – кто оплачивает

Оплата ипотеки супругами

В подавляющем большинстве случаев оформить ипотечный кредит — это единственный способ для семьи обзавестись собственным жильем. Никто не планирует расставаться, приобретая квартиру на занятые средства.

Но статистика неумолима: половина союзов заканчивается расставанием. И невыплаченный долг перед банком становится серьезной проблемой.

Все имущество будет разделено по завершении судебного процесса, поэтому стоит рассмотреть, как оплачивать ипотеку при разводе.

Кто оплачивает ипотеку после развода

Перед разводящейся парой встает огромное количество вопросов. Залогом кредита становится приобретаемое жилище, как же его поделить? Кто, муж или жена, будет оплачивать ипотеку после развода? В каких частях?

Нельзя ответить однозначно, кто платит ипотеку после развода. И единой схемы раздела обязательств по задолженности и залоговой квартире нет, потому что следует принять во внимание множество нюансов в каждом конкретном случае.

Сложность представляет и то, что следует учесть выгоду всех: мужа, жены и банка.

Если при разделе квартиры, не обремененной ипотечными выплатами, достаточно прийти только к соглашению между супругами, то найти решение, устраивающее всех, в этой ситуации гораздо сложнее.

Что говорит закон о выплате ипотеки при разводе

Разночтения при делении кредитного жилья объясняются тем, что правовое урегулирование вопроса в гражданском и семейном законодательстве представляется недостаточным. Суд обязательно опирается на положения Семейного и Гражданского кодексов, ФЗ «Об ипотеке» и документально оформленные отношения между банком и супругами.

Закон о выплате ипотеки при разводе однозначно указывает, что недвижимость, приобретенная супругами в то время, когда они были женаты, в кредит, является совместным имуществом. Что предполагает определенные правовые последствия, а именно:

  • брачный договор не заключался — тогда закон предписывает поделить квартиру пополам на одинаковые доли;
  • если делится жилье, купленное в кредит, то при разеделе не учитывается то, чье имя стоит в договоре кредитования– развод при невыплаченной ипотеке приводит к продолжению выплаты долга обоими супругами.

Ипотека взята до брака

Вопрос, кто будет платить ипотеку при разводе, в этом случае не стоит. Закон дает однозначный ответ: недвижимость, которую приобрели до свадьбы — имущество того, кто ее купил. Выплата долгов ложится на плечи того супруга, кто владеет квартирой.

Здесь есть особенности. Так как заем выплачивается много лет, часть этой суммы могла быть внесена из семейной казны.

В том случае, если супруг-собственник квартиры в ипотеке не сможет привести доказательств и подтвердить, что все платежи осуществлялись из его собственных средств, другой супруг может требовать возврата половины суммы. Закон дает только один ответ: такое решение принимает суд.

Брачный договор

До свадьбы мог быть оформлен брачный договор. Его наличие урегулирует многие моменты. Он также ответит на вопрос, как выплачивать ипотеку при разводе. В документе будут упомянуты все тонкости, касающиеся дележа квартиры. В данном случае до бракоразводного процесса дело не дойдет, в силу вступит заключенный договор, и решения будут приниматься, исходя из зафиксированных в нем пунктов.

Читайте так же:  Что делать если муж продаж недвижимость после развода

Что можно оформить в документе:

  • После развода платить ипотеку будет лишь один супруг — тот, кому принадлежит квартира. Один из супругов не предъявляет прав на жилье, соответственно, не должен выплачивать долговые обязательства. Или же может быть указано, что он имеет право на денежное возмещение только на то время, пока находится в супружеских отношениях. Так пишется в тех случаях (а они нередки), когда квартира в долг куплена до свадьбы, и собственник выплатил к моменту свадьбы большую часть суммы собственноручно.
  • Точно фиксируются доли в квартире, процесс погашения денежной компенсации в случае, если одному из супругов не нужна своя часть жилья, и то, как достичь компромисса в выплатах кредитных обязательств.
  • Указывается порядок, в котором произойдет деление квартиры, вместе супругами или раздельно будет производиться оплата ипотеки после развода. Отдельно затрагиваются те же вопросы, если появятся дети.

При составлении брачного контракта в банк отсылается копия документа. Успеть следует до получения разрешения на заем. Этот пункт является обязательным.

Дети

Согласно нынешнему законодательству, не достигшие совершеннолетия дети на раздел долга не влияют. Но в конце 2019 года в Госдуму был внесен проект правок в Семейный кодекс, который предполагает усилить защиту детей при разводе их родителей.

Содержит этот законопроект и рекомендации о выплате ипотеки при разводе – если тот родитель, с которым остался ребенок, не сможет в полной мере выплачивать обязательные платежи, то второй родитель будет обязан увеличить свои платежи, чтобы обеспечить ребенку жилую площадь.

Если в будущем предстоит дележ, суд обязательно учтет наличие детей.

Как платить ипотеку после развода супругов, являющихся родителями:

  • если ребенок владеет собственной частью квартиры, ее прибавят к доле того из родителей, с кем останется малыш;
  • если супруга не имеет другого жилья, несовершеннолетний ребенок будет проживать с ней и имеет прописку в квартире, которой владеет только муж: в этом случае жена имеет право на свою долю недвижимости;
  • супруг, с которым будет жить ребенок, может получить большую часть квартиры или дома, но и платежи, которые он обязан будет погашать, будут больше;
  • обязательно выписывается несовершеннолетний, если жилье планируется продавать;
  • если после расторжения брака сын или дочь остаются с матерью, и она неспособна полностью выплачивать необходимую сумму (декрет, инвалидность, состояние здоровья) — размер ежемесячной выплаты временно снижается для нее, а недостающую часть будет оплачивать супруг. Здесь не должна возникнуть жалоба в том, что муж не платит ипотеку после развода — все решения, согласно действующему законодательству, принимает суд.

Может случиться, что кредитные выплаты просрочены – в этом случае ни наличие детей, ни их прописка не влияют на порядок взыскания кредитного залога.

Материнский капитал

Для того чтобы приобрести квартиру, могли быть использованы средства из материнского капитала. Так как прибегали к помощи денег от государства, разделение может вызвать определенные трудности.

  • К жилой площади того из супругов, кто станет опекать ребенка, добавится доля последнего, так как она оплачена за счет материнского капитала. Платежи по ипотеке при разводе будут разделены между всеми одинаковыми долями, если этому ничего не помешает.
  • Если развод происходит при не выплаченной ипотеке, а ребенок еще не получил свою долю, судом накладывается обязательство на обоих родителей реализовать права ребенка после того, как будут произведены все выплаты.
  • Брак расторгнут. Теперь жена может погасить часть своего долга или всю сумму целиком за счет материнского капитала. Невозможно пользоваться квартирой до тех пор, пока кредит не будет погашен целиком.
  • Продать доли квартиры и поделить вырученные средства невозможно, если использовался материнский капитал. Так как детей нельзя выселить и лишить жилья, сделка не будет признана законной. Если супруги осознанно идут на нарушение закона, суд обяжет их вернуть в бюджет денежный эквивалент потраченного.

Читайте так же:  Какой срок на раздел имущества после развода

Военная ипотека

Если квартира приобреталась военнослужащим и его супругом (супругой), кто платит ипотеку в случае развода?

Раздел такого жилья не допускается законом. Квартира куплена не одним из супругов, а на средства целевого назначения. Именно поэтому она остается собственностью военного.

Тот супруг, который заключал договор кредитования, после расторжения брака останется и ответственным за кредит, и плательщиком еще не выплаченных средств.

Разделить платежи по ипотеке после развода в этом случае не представляется возможным.

Досудебный порядок

Если супруги желают спокойно решить между собой вопрос, как оплатить ипотеку при разводе, они могут совместно решить, как разделить квартиру и невыплаченный долг по займу, не доводя дело до суда.

В присутствии юриста составляется договоренность о том, как рассчитываются доли жилья и долг по выплатам за него после расторжения союза. Нотариус является непременным свидетелем — он заверяет сделку. Оплата ипотеки при мирном разводе супругов не станет проблемой ни для кого из них.

В таких ситуациях разрешение банка-кредитора на изменение договора займа является обязательным.

Выплата компенсации

Рассмотрим, как платится ипотека на квартиру при разводе супругов в случае, если семейной парой или судом принимается решение о передаче квартиры в полное владение одного из супругов. Раздел ипотеки не производится, все выплаты по ипотеке после развода переходят к тому супругу, кто стал единоличным владельцем. Вторая половина имеет право претендовать на компенсацию. Она определяется:

  • самостоятельно женой или мужем;
  • ценой на рынке;
  • учитываются средства, которые уже внесены.

По согласованию сторон, компенсация выплачивается единоразово всей суммой, либо равными частями на протяжении оговоренного времени до полного погашения.

Если не платить

Один из супругов может перестать выплачивать взносы за квартиру в том случае, если достичь договоренности о том, как платить ипотеку при разводе, не представляется возможным. Второй супруг буде вынужден оплачивать кредит за квартиру самостоятельно и вносить ежемесячно полную необходимую сумму.

Читайте так же:  Как делится наследство при разводе

Если никто из супругов не станет платить за квартиру, сумма задолженности будет возрастать. При отсутствии оплаты на протяжении четырех месяцев банк имеет право выставить квартиру на аукционе и изъять полученные средства в счет долга.

Выплата ипотеки при разводе должна производиться в полном порядке и в срок. Это гораздо выгоднее, чем потерять и квартиру, и уже выплаченные за нее деньги.

Пути решения

По сути, путей разрешения ситуации с оплатой ипотеки при разводе не так уж много. Супруги могут:

  • распределить между собой квартиру и взносы за нее;
  • продолжать совместно выплачивать деньги, придерживаясь тех же условий;
  • досрочно погасить кредит и выставить квартиру на продажу после полной оплаты;
  • не выплачивать ничего, и банк забирает квартиру и осуществляет продажу через аукцион.

С выплатой задолженности все предельно понятно. А вот остальные варианты не так прозрачны. Как же выплачивается ипотека при разводе?

Почему возражают банки

Банк является третьей стороной, чьи интересы учитываются в случае расторжения брака с невыплаченной ипотекой. В Семейном кодексе однозначно указано, что при расставании делятся и семейные долги супругов, и их недвижимость.

В Гражданском кодексе обозначено, что это вполне вероятно, но необходимо одобрение кредитодателя. И подавляющее количество граждан, пытающихся поделить между собой недвижимое имущество и оплату за него, не получат от кредитора согласие.

Причина проста: в случае деления обязательств по выплате долга ответственность супругов становится долевой, а не солидарной.

Если объяснить по-другому, банк не сможет потребовать возврат всей суммы задолженности с бывшей пары. Это невыгодно банку и потому совсем его не устраивает. А супруги, получив отказ, могут подать иск лишь однажды — второй раз обращение в суд недопустимо. По мнению банков, ипотека обязательно должна быть выплачена после развода.

Как делится квартира

Если, расставаясь, супруги делят также квартиру, взятую в кредит, возможны несколько путей выхода из такой ситуации:

  • Попытаться прийти к мирному урегулированию вопроса и к решению, устраивающему обоих. Если данный вариант неприемлем, составляется иск и подается в суд.
  • Банку сообщается, что супруги официально расторгли отношения. Если достигнуто соглашение по квартире и кредитному долгу, оно предоставляется банку для одобрения. Если не устраивает такой вариант, поиск компромисса, устраивающего все стороны, представляется наилучшим выходом.
  • Если стороны пришли к согласию о том, какая судьба ждет квартиру дальше, и как распределять обязательства по выплате кредита, они обращаются к нотариусу, чтобы он заверил договоренность.
  • После обоими супругами выполняется все, о чем они договорились. По окончании всех выплат бывшие муж и жена на руки получают кредитный договор. Теперь возможна продажа квартиры.

Путь мирного урегулирования представляется наиболее выгодным. Путем переговоров можно прийти к общему решению и не осложнять жизнь ненужным конфликтом.

Вам также может понравиться

Источник: https://prorazvod.com/kak-vyplachivaetsya-ipoteka-pri-razvode/

Ипотека при разводе

Оплата ипотеки супругами

Юристы отшучиваются, говоря, что ипотека при разводе преданней супруги. И на самом деле, по статистике, более 18% семейных отношений распадаются в течение первых 3 лет совместной жизни, тогда как избавиться от долговых обязательств не удаётся ещё долгие годы.

На что стороны могут рассчитывать, и как происходит процесс деления имущества, купленного в ипотеку?

Что говорится в законодательстве

За правовыми взаимоотношениями между женой и мужем внимательно следит Семейный кодекс. В нём подробно рассказывается, как платить ипотеку при разводе, и на что каждая из сторон может рассчитывать.

Глава 7 СК РФ полностью посвящена нормативному режиму недвижимости супругов. Условия действия брачного договора описываются в 8 главе, а 9 глава касается ответственности сторон по их долговым обязательствам.

Не обошёл сторон и Гражданский кодекс, так как в него также включены нормы, касающиеся имущественного права, а именно 1 части и 2 части.

Вопросы ипотечного договора описываются в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В порядке, предусмотренном Гражданско-процессуальными нормами, производится принудительное взыскание долгов по кредитованию.

Исполнение иных условий осуществляется в порядке ФЗ «Об исполнительном производстве».

Раздел ипотеки при разводе

Принимая решение о разделе имущества, с начало нужно трезво оценить все тонкости процесса. Обычно, решение проблемы затягивается на длительный срок.

За это время супруги решают, с кем останутся дети, подпишут все справки и документы о бракоразводном процессе и договорятся об уплате кредита.

Важно, в этот непростой период не позабыть об уплате кредита, так как здесь на первый план выходят интересы супругов.

Если супруги допустят 3 просрочки подряд, банк вправе распорядиться квартирой так, как он посчитает нужным.

В процессе раздела квартиры учитывается целый перечень факторов, которые могут повлиять на то, в каком соотношении будет осуществляться разделение собственности.

Деление недвижимости, взятого по классической ипотечной программе отличается от военного кредитования. Если в первом случае супруга может рассчитывать на получение своей доли, то во втором, она полностью лишается этой возможности.

Военная ипотека подразумевает только одного собственника, независимо от наличия жены и детей. В данном случае, надеяться можно только на возврат вложенных личных сбережений, и только после доказательства факта вложения.

Если бывшие супруги созаемщики

В большинстве случаев, бывшие супруги выступают в роли созаёмщиков. В такой ситуации, следует хорошо обдумать пути мирного решения проблемы, дабы миновать судебные разбирательства.

Добиться этого можно несколькими путями:

  • продолжать совместно выплачивать ипотеку;
  • одна из сторон может оказаться от квартиры в пользу второго;
  • супруги вправе продать квартиру, и поровну поделить вырученную валюту, но только при согласии банка;
  • стороны с начало могут выплатить кредит, после чего продать квартиру и поделить деньги.

Чтобы легче разрешить развод при ипотеке советы юриста ограничиваются последним вариантом, так как он является более выгодным, и не нуждается в длительных разбирательствах. Но на практике такой способ применяется гораздо реже.

Если бывшие супруги пожелают и дальше выплачивать ипотеку, им также нужно обратиться в отделение банка. Это необходимо для подписания нового договора, условия которого немного облегчат выплаты. В результате каждая сторона будет выплачивать долг отдельно.

Однако пойти на раздел самого кредита, готовые не все банки, так как это влечёт за собой дополнительные трудности.

Оформлена на одного из супругов

Если в момент регистрации брака стороны не составляли брачный договор, то на основании пункта 1, статьи 38 СК РФ ясно, что имущество в таком случае будет считаться совместно нажитым. Следовательно, супруги будут иметь равные права на квартиру.

Что касается ипотечной квартиры, то долговые обязательства супруги соответствуют их долям в квартире. Разницы в том, на кого были зарегистрированы эти ценности, нет.

Подобный законодательный процесс раздела имущества остаётся неизменным, даже в случае, когда в семье зарабатывал лишь муж или жена. Этому посвящён пункт 3 статьи 39 Семейного кодекса.

Оформлена до брака

Та недвижимость, которая принадлежала сторонам ещё до момента регистрации брачных отношений по-прежнему, является личной собственностью каждого.

Здесь законодательство предлагает 2 пути решения:

  • собственник претендует на долю в квартире, стоимость которой приравнивается внесённым платежам;
  • как только стороны регистрируют брак, все платежи выступают в роли совместных расходов, поэтому их ответственность делится поровну, между супругами.

Если муж и жена ещё не успели взять квартиру в ипотеку, но всячески стараются избежать возможных разногласий, стоит заключить брачный договор.

Сколько стоит адвокат по разводу, показано в статье: адвокат по разводам.

Какая госпошлина за расторжение брака через суд, читайте здесь.

При наличии несовершеннолетних детей

Зачастую, если в семье воспитывается несовершеннолетний ребёнок, квартира делится неравными долями. В данном случае преимуществом обладает сторона, с которой после развода будет проживать ребёнок. Но сама задолженность делится на равные части.

Если же супруга решила погасить долг при помощи материнского капитала, это говорит о наличии у ребёнка личной собственности, которая положена ему по закону.

Эта часть условно складывается с долей взрослого, при этом доля ребёнка не может делиться между супругами, а только добавляется к доле родителя, с которым он будет проживать.

Важно учесть, что при выставлении квартиры на продажу, родителям следует как можно скорее постараться выписать ребёнка с квартиры. В противном случае ими могут заинтересоваться представители органов попечительства.

Известны случаи, когда это оборачивалось лишение родительских прав. Главной причиной этого служит невозможность родителей обеспечить ребёнку достойные жизненные условия.

Может ли банк при разводе отобрать

Банк не вправе отобрать ипотеку только по при наличие бракоразводного процесса. Чтобы это произошло, супруги должны представлять собой регулярных правонарушителей для финансовых учреждений.

Следовательно, тот, кто платит ипотеку после развода должен не вносить платежи на протяжении нескольких месяцев. Но даже в таком случае одной воли банка будет недостаточно. Решение о лишении квартиры должен выносить судебный пристав.

Юристы всё же рекомендуют сообщить кредитную компанию о случившемся как можно скорее. Единственное, что может потребовать банк — досрочное погашение кредита.

Как обезопасить себя при разводе с кредитом на жилье

Большинство семейных пар предпочитают оформлять договор ипотечного кредитования таким образом, чтобы один из супругов являлся заёмщиком, а другой созаёмщиком.

Однако на практике эти два понятия не играют большой роли. В любом случае обе стороны несут долговое обязательство перед кредитором.

Если бракоразводный процесс уже идёт, стороны обязаны уведомить об этом финансовое учреждение. Сотрудники банка обязательно предложат более удобный вариант раздела имущества, и предложат более удобные условия по выплате долговых обязательств.

Обезопасить себя, возможно при помощи брачного договора. В нём супруги предварительно уточняют все детали, и защищают себя от мошенничества. Помимо условий по разделу имущества, нередки случаи, когда супруги оговаривают и иные условия.

Например, муж может указать сумму, которую он будет выплачивать на содержание жены, на рождение ребёнка и прочее.

Российское законодательство разрешает регистрировать брачные договоры как до регистрации отношений, так и в период семейной жизни.

Дополнительной гарантией для защиты своих прав является ипотечное соглашение. Документ оформляется в офисе банка, однако его условия в первую очередь выгодны кредитору.

Что делать, если после расторжения брака не выплачивается

Порой совместная ипотека при разводе может принести массу неприятностей. Если после развода муж или жена отказывается выполнять свои долговые обязанности перед банком, договор регистрируется на платёжеспособного. С нарушителя снимаются все обязанности, однако при этом он лишается своей доли.

Если же один из супругов отказывается оплачивать кредит на протяжении 3 месяцев, но и от своей части также не спешит отказываться, законодательство предлагает два способа урегулирования конфликта:

  • долг погашает одна из сторон;
  • квартира выставляется на продажу кредитором, при этом вырученные средства идут на оплату ипотеки. Зачастую недвижимость распродаётся по низкой рыночной стоимости, из-за чего процедура уплаты значительно ускоряется.

Примеры из судебной практики

К сожалению, судебная практика не располагает даже приблизительными ориентирами, на которые могут опираться судебные приставы для вынесения вердикта.

Нередки случаи, когда при рассмотрении аналогичных ситуаций, разные судебные органы выносили совершенно противоположные решения. Для примера, достаточно обратить внимание на реальную судебную практику.

С кассационной жалобой к судебным приставам обратился гражданин Антонов В.В. Он утверждал, что после развода, ему и бывшей жене Антоновой Л.П. по вердикту первой инстанции, было оценено субъективно, в следствие чего в результате расторжения брака доли оказались неравными.

По его мнению, это действие нарушило принцип, указанный в статье 39 СК России, о равенстве долей сторон в общей недвижимости.

Суд во второй раз рассмотрел дело по кассационной жалобе Антонова В.В, и вынес решение, что квартира была поделена судебным органов по оценке Антоновой Л,П. По этой причине, стоимость квартиры, переданной бывшей жене Антонова В.В, была существенно занижена.

Что касается доли Антонова В. В, здесь оценка определялась на основании рыночной стоимости аналогичных вещей. Иск была направлен на повторное рассмотрение, и после осуществления товароведческой экспертизы пересмотрен.

Первоначально суд руководствуется только рыночной стоимостью, которая, в свою очередь, находится после осуществления экспертизы по оценке, подлежащей для раздела квартиры.

К исключению относятся случаи с установлением общей долевой собственности, и раздел в натуре.

Развод не является основанием для изменения кредитных обязательств супругов. Чтобы раздел ипотеки прошёл благополучно, бывшие супруги должны подойти к задаче со всей ответственностью. Лучше, если стороны постараются решить его мирным путём, так как это значительно сэкономит силы и время.

Если же договориться не получается, сторонам придётся вооружиться нужными документами и не поскупиться на хорошего адвоката.

Как указать причины развода в заявлении о расторжении брака, рассказывается в статье: заявление на развод.

Как оформить развод через ЗАГС в одностороннем порядке, смотрите на странице.

Какие документы нужны для развода через суд, если есть ребенок, узнайте из этой информации.

: Как делится ипотечная квартира при разводе

Источник: https://otveta.com/ipoteka-pri-razvode.html

Кто обязан выплачивать ипотеку при расторжении брака

Оплата ипотеки супругами

РАЗВОДис.РУ Недвижимость Ипотека

При расторжении брака все нажитое состояние делится между мужем и женой. Это знают все семейные пары. Но, вот, что делать с ипотекой при разводе, осведомлены немногие.

Законодательство

При разделении ипотечного займа между супругами судья руководствуется следующими законодательными актами:

  • Семейным и Гражданским кодексами;
  • ФЗ об ипотеке.

Также во внимание принимаются условия договора, заключенный между кредитором и супругами. При разделе не учитывается, на чьё имя был оформлен заём, если недвижимость была куплена в законном браке.

Законом предусмотрено разделение недвижимости в равных долях, если иной порядок не предусмотрен брачным договором. На практике поделить квартиру, находящуюся в залоге у банка довольно сложно.

Мнение банков

СК РФ гласит, что общее имущество и совместные долги супругов делятся в соотношении 50/50. При этом ГК РФ указывает, что при разделении долгов необходимо получить согласие кредитора. Но банки неохотно идут навстречу своим клиентам.

Это связано с тем, что ответственность заемщиков в данном случае меняет свой правовой статус с солидарной на долевую. Банк в данном случае теряет возможность истребовать сумму займа с обеих сторон.

Судебный порядок

Чтобы осуществить развод при наличии ипотеки и не утратить права собственности на недвижимость супругам стоит попытаться договориться о том, чтобы оставшуюся часть задолженности выплачивал один человек, на которого будет переоформлена квартира. Вторая сторона может получить компенсацию.

Для этого нужно:

  • подать иск на раздел имущества без требования о разделении обязательств;
  • ходатайствовать о выводе одного из совладельцев из состава залогодателей;
  • после получения решения суда подать документы в Росреестр на смену собственника;
  • попросить кредитора внести изменения в договор.

Так как квартира уже поделена решением судебного органа и оформлена в установленном законом порядке на одного собственника, банк пойдет навстречу своим клиентам и перезаключит договор.

Важно знать: При такой схеме не имеет значения, кто изначально был заемщиком, а кто созаёмщиком по ипотеке.

Досрочное погашение

Бывает, что после расставания ни один из супругов не желает выплачивать ссуду. В таком случае можно продать квартиру, погасить задолженность, а оставшиеся деньги поделить поровну. Для этого необходимо получить разрешение залогодержателя, то есть банка.

Можно также вовсе перестать уплачивать ежемесячные взносы. В таком случае кредитор самостоятельно продаст недвижимость на аукционе, удержит из вырученной суммы размер задолженности, а оставшуюся долю отдаст супругам.

Квартира приобретена до вступления в брак

Когда один из супругов, будучи еще свободным гражданином, оформил ипотечный заём, а после вступил в брак, при разводе он остается единоличным собственником квартиры и плательщиком по займу.

Вторая сторона притязать на данное имущество не имеет права. Квартира разделяться между мужем и женой не будет. Но, второй супруг может через суд взыскать возмещение денежных средств, которые были потрачены из совместного бюджета на выплату ипотечного кредита.

Наличие детей

Внимание! В статьях описываются типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – задайте вопрос и получите консультацию бесплатно:

Развод при наличии ипотеки и несовершеннолетних детей усложняется в два раза.

Решение о разделе жилплощади и остатка долга принимает суд. При этом он в первую очередь учитывает интересы ребенка.

Родителю, который остается жить с ребенком, как правило, достается большая часть квартиры. Ипотека при этом, на усмотрение суда, может быть поделена пропорционально долям или поровну. Если бывшая жена не сможет погашать свою часть долга, то муж будет помогать ей с выплатой.

Как рассчитывается компенсация

Если судом или семейной парой принято решение о передачи недвижимости в полное владение одним из супругов, то все выплаты по ипотеке переходят к нему. Вторая сторона получает компенсацию, которая определяется:

  • самостоятельно мужем и женой;
  • исходя из размера выплаченного долга по кредиту;
  • в соответствии с рыночной стоимостью.

Компенсация может выплачиваться частями или всей суммой одноразово.

Отказ от оплаты

Если супругам не удалось договориться о разделе имущества и обязательств по уплате кредита, то один из них может просто перестать уплачивать взносы. В таком случае вторая сторона должна будет погашать полную стоимость ежемесячных платежей.

В противном случае произойдет нарастание просроченной задолженности. При просрочках свыше четырех месяцев банк вправе отобрать жилье, продать его на аукционе и забрать средства в счет погашения долга.

Советы юристов по разводу при ипотеке сходятся в одном – мужу и жене выгоднее договориться обо всех условиях выплаты задолженности. Если этого не сделать, то они потеряют недвижимость и деньги, уже уплаченные по долговым обязательствам.

Суды различных регионов выносят диаметрально противоположные решения по вопросам раздела ипотеки. Многое зависит от юридической грамотности супругов или таланта адвокатов. При оформлении ипотечной ссуды в браке следует заранее предусмотреть варианты развития событий при расторжении брачного союза.

Источник: https://razvodis.ru/nedvizhimost/ipoteka/kto-platit-ipoteku-pri-razvode.html

Ипотека для супругов: какие тут могут быть варианты?

Оплата ипотеки супругами

28 февраля 2017

Ипотека – в высшей степени семейное мероприятие. Элементарный здравый смысл подсказывает, что решиться на многолетнюю финансовую «кабалу» проще, когда рядом есть человек, поклявшийся быть вместе с тобой «в горе и в радости».

Статистика риэлторских компаний подтверждает: около 70% ипотечников – люди, состоящие в браке. А из оставшихся 30% примерно половина – пребывающие в долгосрочных отношениях. Т.е.

тоже вроде как в браке, только без штампа в паспорте, «гражданском».

Какие варианты дают закон и рыночные реалии для потенциальных ипотечных заемщиков – с этим вопросом разбирался «Соб.ру».

Самый частый вариант – супруги, берущие ипотеку, становятся созаемщиками. По статистике, это происходит в 95% случаев (за 100% здесь принимаются не все ипотечники вообще, а только состоящие в браке). Более того, если вы, будучи в браке, придете в банк или агентство недвижимости и попросите оформить вам ипотеку, вам станут готовить документы именно по этой схеме. Так сказать, «по умолчанию».

«В большинстве случаев супруги автоматически становятся созаемщиками в ипотечной сделке и несут ответственность за погашение кредита в равной степени, – отмечает Татьяна Гусева, директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки» . – При этом оба должны предоставить в банк одинаковый пакет документов».

Помимо «автоматизма», традиций и законов (а равенство, в том числе и имущественное, супругов – краеугольный тезис многих серьезных документов, включая Гражданский кодекс), есть здесь и другие резоны.

Например, размер кредита рассчитывается в зависимости от доходов заемщика.

Если работают оба супруга, их суммарный доход обязательно окажется больше, чем доход одного из них – стало быть, можно претендовать на более выгодные условия кредитования.

Принципиально важный момент – у созаемщиков будет «все пополам». Они одинаково должны будут подтверждать свои доходы, оформлять страховку, вместе выплачивать кредит. И – после счастливого завершения всей эпопеи – станут полноправными сособственниками квартиры.

…В принципе, не запрещена законом и ситуация, когда люди, официально отношения не оформившие (т.е. тот самый «гражданский брак») могут стать созаемщиками. Однако на практике это почти не встречается – вероятно, потому, что пары, дозревшие до идеи о совместном владении в будущем квартирой, все-таки заключают официальный брачный союз.

Поручительство

Эта схема основывается на статьях 361-367 ГК. Если по сути, то поручитель – это такой человек, который является гарантом выполнения заемщиком своих обязательств. Пока заемщик аккуратно платит, кредитор (банк) вообще никак не контактирует с поручителем. А вот если с выплатами начинаются проблемы, соответствующие службы банка сразу начинают «трясти» его.

Простой, казалось бы, вопрос «а может ли жена стать поручителем по ипотечному кредиту мужа?» вызвал разногласия. Часть наших экспертов посчитали, что ничего страшного тут нет – во всяком случае, никаких запретов на сей счет в законах обнаружить не удалось. Другие, напротив, посчитали, что такое невозможно.

« Если мы разбираем ситуацию, когда в ипотеке участвуют официальные супруги, то понятие «поручитель» утрачивается», – категорична Татьяна Гусева.

Истина, вероятно, как всегда посредине: некоторые банки готовы рассмотреть подобную заявку, другие же считают, что здесь налицо что-то непонятное, подозрительное – в общем, лучше сразу отказать, на всякий случай.

…Завершая разговор на эту тему, следует упомянуть ст. 256 ГК – там сказано, что «имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества».

Иными словами, квартира, приобретенная мужем (пусть и в ипотеку, и пусть только на себя лично) становится совместной собственностью.

Чтобы установить другой «режим владения» (то есть сделать квартиру имуществом только одного из супругов, не подлежащим разделу в случае развода) сторонам необходимо заключить брачный договор.

В итоге схема с поручителем оказывается действительно довольно громоздкой, и в реальности заемщиками, состоящими в браке, не используется.

Единоличный кредит

В этом случае один из супругов берет ипотеку самостоятельно, а второй полностью из процесса исключается. Резоны для такого решения могут быть различными:

– желание «не смешивать» собственность – чтобы избежать ее дележа при возможном разводе. При том, что такие мысли могут показаться кому-то слишком циничными (как это – «планировать» на будущее развод?!), они приходят на ум все большему числу граждан. Особенно тем, для кого нынешний брак – не первый по счету;

– жена не работает и не имеет официально подтвержденных доходов. С точки зрения банка, анализирующего платежеспособность семьи, такая женщина становится обузой – денег не приносит, а только тратит. Проще вывести ее из процесса рассмотрения заявки на кредит;

– один из супругов имеет плохую кредитную историю. В такой ситуации, отмечает Александр Москатов, управляющий директор брокерского департамента «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости», также разумно «отсечь» такого человека от проверки банком.

Несмотря на то, что в данном случае жена вроде как исключается из процесса, некоторое участие от нее все равно потребуется. Она должна будет дать своему супругу нотариально заверенное согласие на приобретение квартиры.

И еще один момент.

Даже если мы выполнили все изложенные выше формальности и оформили кредит исключительно на мужа, и квартира приобретается также только на его имя – все равно данная недвижимость будет считаться «совместно нажитой собственностью». В силу упоминавшейся выше ст. 256 ГК РФ. А чтобы недвижимость действительно принадлежала одному из супругов единолично, нужно заключать брачный договор.

Равны, но не совсем…

Выше мы рассматривали ситуации, когда ипотеку берет женатый мужчина. Разумеется, возможен и «зеркальный» вариант: в кредитные отношения с банком вступает женщина, у которой есть муж. Есть ли тут какие-то отличия?

На первый взгляд, никаких – равенство полов закреплено не только в ГК, но даже в Конституции (п.2 ст.19). На практике, однако, вылезают некоторые «нюансики».

Так, при оформлении ипотечного кредита может сказаться тот факт, что женщины уходят на пенсию на пять лет раньше мужчин – так что (при прочих равных) банк будет считать, что работать и зарабатывать они будут меньше по времени. С другой стороны, оформление страховки жизни и здоровья для женщин дешевле – прекрасный пол живет дольше, меньше болеет, и вообще склонен следить за собой тщательнее.

И совсем радикальные отличия обнаруживаются, если имеется брачный контракт, который – после развода – одна из сторон пытается оспорить.

На том основании, что документ был «кабальным», что «я не совсем понимала, что подписывала» и т.п.

Согласно, судебной статистике, у женщины (особенно если есть дети, которые при разводе остаются, естественно, с ней) тут значительно больше шансов на успех. Впрочем, это уже тема для отдельного разговора…

«Переиграть» не получится

И последнее, что нам хотелось бы сказать.

Если складывается ситуация, когда кредит был оформлен каким-то одним способом (скажем, первым, при котором муж и жена стали созаемщиками), а потом им вдруг захотелось это поменять – стать, допустим, заемщиком и поручителем? По словам наших консультантов, это почти невозможно. «Переиграть» оказывается крайне сложно, на это очень мало кто идет, – говорит Александр Москатов. – Это означает новую финансовую проверку, анализ всех документов. На практике банки никогда этого не делают».

Одним словом, тут нужно сначала выплатить банку кредит, снять с квартиры обременение – и только после этого начинать производить с собственностью на недвижимость какие-либо манипуляции.

Собственник

Вернуться к списку прессы

этой новостью в
этой новостью в

Источник: https://new.miel.ru/press/detail/10884/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.